当您注册医疗保险时，您可能查看了该计划的一些更重要的部分，例如您必须支付的保费、您的处方药保险以及您最喜欢的 OB/GYN 是否会在您的网络中.值得庆幸的是，你的伴侣也有他们自己的计划，在那之后你们谁都没有考虑过你的保险——直到孩子们来了，突然你开始收到巨额医疗费用。这就是为什么在保险方面了解生日规则很重要的原因。
没有太多人知道生日规则，这就是为什么夫妻可能会因为他们自然认为会被保险覆盖的大笔账单而受到打击。问题是，虽然为您和您的伴侣提供保障很好，但涉及到孩子时会变得一团糟。 “在你的孩子出生之前与父母双方的人力资源部门交谈是个好主意，”健康保险专家和科罗拉多州一家健康保险经纪公司的共同所有人 Louise Norris 在一封电子邮件中告诉 Romper。 “你事先知道的越多，在你的小宝贝到来后，你就越不可能面临意想不到的计费情况。”
因此，让我们深入研究一下生日规则到底是什么（遗憾的是，它不涉及蛋糕或礼物）。
什么是生日规则？
据 Insure.com 报道，生日规则是一项健康保险政策，保险公司已实施该政策，以协调在父母双方的健康计划中被列为受抚养人的儿童的福利。根据生日规则，父母的生日在日历年中排在第一位的人将被命名为主要保险计划。诺里斯说：“生日规则只是一种确保当孩子在父母双方的健康计划中时，有一种公平、统一的方法来确定哪个计划是次要的，哪个计划是主要的。”
例如，如果您的生日是 6 月 14 日，而您的伴侣的生日是 10 月 12 日，那么您的健康计划将是主要的，因为您的生日在日历年中排在第一位。在生日规则下，你们谁实际上年纪大并不重要。它按日历日期，而不是年份。
谁创造了生日规则？
生日规则最初是由全国保险专员协会 (NAIC) 创建的，以便家属可以根据多个健康计划获得保险。重点：生日规则确保单一的医疗索赔不会由多家保险公司支付，Insurance.com 报道。制定生日规则有助于确定哪个保险单将是孩子的主要保险，然后，哪个计划将提供次要保险。这适用于出生和收养。
生日规则如何运作？
假设您的宝宝必须去新生儿重症监护室（如果有的话，这是一笔巨额账单）。如果您和您的伴侣有单独的保险计划，并且您的孩子被列为双方的受抚养人，那么主要计划的医疗保健保险将首先支付医疗费用。然后，如果仍有未付账单，二级健康计划将支付高达 100% 的剩余金额。
“在最初的 30 天内，作为父母保险范围的扩展，新生儿会自动获得承保——因此，如果他们有单独的计划，这适用于父母双方，”诺里斯解释说，他承认这有时会造成混乱，据 NPR 报道，堪萨斯州的一对夫妇（两人都通过工作有单独的保险计划）在他们的孩子进入新生儿重症监护室后最终获得了 27 万美元的医疗费用。 “但一旦父母正式将婴儿加入一个或另一个计划，这将不再是问题，只要他们只选择一个父母的计划。”如果您让您的孩子同时投保两项保险计划，生日规则可能会继续造成问题。
生日规则是法律吗？
生日规则不是联邦或州法律。相反，它是一种“常见的索赔做法”，据 Insurance.com 报道，这有助于保险公司确定谁先支付哪些医疗费用，然后再支付哪些医疗费用。“生日规则是 NAIC 模型规则的一部分，并且被广泛使用，”诺里斯说。 “但各州和/或保险公司可能有不同的规定。”但是，许多保险公司都遵循它，这就是为什么您应该非常仔细地阅读您的医疗保健计划以充分了解您的福利以及它可能如何影响未来的承保范围。
生日规则的优点和缺点是什么？
从表面上看，生日规则似乎是个好主意。毕竟，它可以确保您的孩子在发生医疗事件时有可能获得完整的保险。但是，假设您的伴侣的计划提供了惊人的好处——但他们的出生时间比您晚。这意味着您的保险将是主要保险，即使它提供的承保范围更少或免赔额更高。这可能会非常痛苦，尤其是一旦医疗费用开始滚滚而来。
为什么生日规则存在？
据 Insurance.com 报道，尽管生日规则可能看起来让事情变得不必要的混乱，但它实际上是为了防止多付钱。想一想：如果您的宝宝出生后需要住院，哪个保险计划会支付？即使您将您的保险列为主要保险，账单也可能会意外发送到次要保险（即您的伴侣的），并在不经意间再次获得付款。保险公司绝对不想向提供商支付两次费用。
在保险方面，您如何避免生日规则？
有一些方法可以绕过生日规则。您应该全面了解您的保险，了解它提供的好处，并将其与您的合作伙伴的比较，看看哪一个提供更好的交易。如果您的保险更具财务意义，您可以随时将您的伴侣添加到您的保险中，从而消除第二个计划。诺里斯建议说：“你会想知道在婴儿第一个月期间如何协调福利，以及将婴儿添加到每个父母的计划中需要多少费用。”你需要知道如果父母选择在这两个计划下为孩子提供保险，未来将如何支付账单，以及在一个计划下为整个家庭提供保险的费用。” HealthCare.gov 报道说，您可能还想查看其他保险计划，看看还有哪些其他选择。
同时拥有初级和二级医疗保健保险可能会有所帮助，因为它会降低您可能无法承保的自付费用由主要计划。但了解所有细节很重要（特别是生日规则如何影响您的承保范围）。这样，您可以专注于最重要的事情 - 您孩子的健康和福祉。
